Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Na czym polega nadpłata i kiedy najlepiej ją robić?

Każdy kredytobiorca ma prawo do nadpłaty kredytu hipotecznego. Gwarantują to przepisy ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 roku. Warto jednak wiedzieć, że w niektórych przypadkach trzeba będzie zapłacić prowizję.

Nadpłata kredytu to nic innego, jak spłata raty wyższej, niż ustalona w harmonogramie. Decydując się na takie rozwiązanie, kredytobiorca będzie płacił niższe odsetki, a także szybciej spłaci swoje zobowiązanie wobec banku. Nie ma również żadnego mechanizmu mówiącego o systematyczności nadpłat. Bez przeszkód może to być sytuacja jednorazowa (np. gdy dostaniemy spadek) lub regularna. Podobnie wygląda kwestia kwoty nadpłaty kredytu hipotecznego. Co do zasady nie ma dolnego limitu, jednak specyfika tego rodzaju pożyczki sprawia, że jedynie nadpłaty w kwocie co najmniej równej pojedynczej racie mają realne znaczenie.

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, warto przede wszystkim sprawdzić, czy nie zostanie naliczona prowizja od tej transakcji. Zgodnie z prawem bank nie może jej pobrać, jeśli od zawarcia umowy kredytowej minęły przynajmniej trzy lata. Jednak w tym przypadku jest jedno wyłączenie. Mianowicie dotyczy to tylko kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym. W przypadku pożyczek ze stałym oprocentowaniem bank zgodnie z prawem może pobierać prowizję w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego przez cały okres trwania umowy.

Przed podjęciem decyzji o nadpłacie kredytu hipotecznego najlepiej jest dokładnie przeanalizować umowę kredytową i sprawdzić, jak w naszym przypadku wygląda procedura. Można również skontaktować się z doradcą kredytowym banku, w którym zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny, by poznać szczegóły ewentualnych kosztów nadpłaty.

Nadpłata kredytu hipotecznego jest dobrym rozwiązanie, jeśli mamy wystarczającą ilość gotówki, by przynajmniej podwoić ratę. W takiej sytuacji możemy wybrać dwie opcje: zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej lub skrócenie okresu kredytowania.

W pierwszym przypadku odczujemy wymierną korzyść, gdyż już od momentu nadpłaty kolejna rata będzie niższa, niż wcześniejsze. Zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej nie pozwoli jednak realnie zaoszczędzić. Biorąc pod uwagę całkowity czas trwania kredytu, spłacimy mniej jedynie o wartość nadpłaty.

Decydując się na pozostawienie rat na dotychczasowym poziomie, lecz skrócenie okresu kredytowania, możemy zaoszczędzić znacznie więcej, niż wynosi kwota naszej nadpłaty. Dlaczego tak się dzieje? Wynika to z faktu, że krótszy okres kredytowania pozwala zmniejszyć koszt kredytu, co jest bardziej wymierną korzyścią dla kredytobiorcy, niż mniejsza, comiesięczna rata.